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Con muchos préstamos para estudiantes, ¿qué deudas debe pagar primero?

Con muchos préstamos para estudiantes, ¿qué deudas debe pagar primero?
13 enero, 2021

Fecha de modificación: 15 de abril de 2019

Me gradué de la facultad de derecho en 2011 con una enorme deuda de préstamos estudiantiles de $ 208,000. Para empeorar las cosas, el mercado laboral era horrible para los nuevos abogados.

Habría sido fácil enfurruñarse, quejarse y poner excusas. Pero me negué a hacer eso. Una actitud negativa no me iba a ayudar a salir de deudas. Como parte de mi decisión de tomar el control de mi futuro financiero, decidí abordar de frente la deuda de mi préstamo estudiantil. Para hacer eso, necesitaba conocer la forma más inteligente de liquidar mis préstamos. Esto es lo que aprendí.

A. PRIMERO, ORGANICE SUS PRESTAMOS PARA ESTUDIANTES

Para saber qué préstamos pagar primero, necesita conocer los detalles sobre todos sus préstamos estudiantiles. (¡Si tiene muchos, esto puede llevar algo de tiempo!)

Usted debe saber:

  • Si tiene préstamos privados y / o federales.
  • Si tiene un aval en cualquiera de sus préstamos.
  • Si tiene tasas de interés fijas o variables en sus préstamos.
  • Si tiene préstamos subsidiados o no subsidiados.
  • Cuáles son las tasas de interés de sus préstamos.

B. A CONTINUACIÓN, DECIDA SOBRE SU PLAN DE PAGO

Una vez que finalice su período de aplazamiento / gracia, deberá seleccionar un plan de pago para sus préstamos estudiantiles.

  • Para préstamos privados, puede seleccionar un plan de pago estándar o extendido (plan de 10 o 25 años).
  • Para los préstamos federales, puede seleccionar un plan estándar, graduado, extendido, contingente a los ingresos, sensible a los ingresos o basado en los ingresos. Los préstamos federales también son elegibles para el programa de condonación de préstamos federales (donde los préstamos federales se perdonan después de 10 años de trabajar en un puesto de servicio público calificado).

C. DECIDIR SI (Y CÓMO) HACERÁS PAGOS ACELERADOS

Una vez que tenga un plan de pago y realice pagos mínimos regulares, puede determinar qué préstamos pagar más rápido y en qué orden.

Tenga en cuenta que también debe tener establecidos otros ahorros, como un fondo de emergencia de 6 a 12 meses, antes de pagar sus préstamos estudiantiles más rápido. Pero una vez que esté listo, esto es lo que debe hacer.

1. Primero, liquide los préstamos privados.

Los préstamos privados son los préstamos para estudiantes más peligrosos por una variedad de razones. A menudo, tienen tasas de interés variables, requieren un aval, es posible que no se consoliden, no son elegibles para aplazamiento o indulgencia y tienen opciones de pago limitadas.

Si fallece antes del pago total, los préstamos vencen (por eso, si tiene un aval, debe tener un seguro de vida que cubra el monto de la deuda que tiene en préstamos privados). Por estas razones, los préstamos privados para estudiantes deben ser su prioridad.

En esta etapa, también debe considerar el refinanciamiento de préstamos estudiantiles, que podría ser una excelente manera de reducir su tasa de interés y posiblemente reducir sus pagos mensuales totales de préstamos estudiantiles.

Consulte Earnest para conocer algunas opciones de refinanciamiento de tasa baja. Otra compañía a considerar aquí es Credible, que buscará muchos de los prestamistas disponibles y le presentará el mejor préstamo de refinanciamiento para sus necesidades.

Verifique su tasa y pago con Credible; es rápido, gratuito y no afectará su puntaje crediticio:

2. En segundo lugar, liquide los préstamos con un aval.

Su cofirmante le hizo un favor al ayudarlo a obtener préstamos que de otra manera no podría tener, y confió en usted para que los reembolse. Debe cancelar los préstamos con los cofirmantes para devolver el favor, mantener una buena relación y cumplir su palabra con los cofirmantes. Cualquier cosa podría sucederle y no quiere que otra persona esté enganchada por sus préstamos si no puede pagar.

3. Tercero, liquide los préstamos con tasas de interés variables.

Una tasa de interés variable en un préstamo estudiantil significa que la tasa de interés cambia con el tiempo en función de una tasa de referencia o índice subyacente. El riesgo asociado con las tasas de interés variables es que la tasa puede subir y tendrá que pagar más. Por lo general, estos serán sus préstamos privados (excepto algunos préstamos federales desembolsados ​​entre 1998 y 2006).

4. En cuarto lugar, liquide los préstamos no subsidiados con las tasas de interés fijas más altas.

Un préstamo no subsidiado es un préstamo que devenga intereses a partir de la fecha de desembolso. Cuando un préstamo no subsidiado está acumulando intereses, el monto de interés se agrega al capital y usted tendrá que pagar intereses sobre el monto de capital aumentado (esto se llama capitalización). Dado que los préstamos con tasas de interés altas habrán crecido más cuando esté en proceso de pago, estos préstamos deben ser una prioridad para la amortización.

Una tasa de interés fija significa que la tasa de interés se establece y no cambiará durante la vigencia del préstamo. Con los préstamos a tasa de interés fija, no hay riesgo de que la tasa aumente, lo que los hace menos riesgosos que los préstamos a tasa de interés variable. La mayoría de los préstamos estudiantiles federales tienen tasas de interés fijas establecidas por la ley federal. Cuanto más alta sea la tasa de interés, más rápido aumentará el interés del préstamo y más dinero debe. Por lo tanto, desea liquidar préstamos con tasas de interés altas rápidamente.

5. Quinto, liquide los préstamos subvencionados con altas tasas de interés.

Un préstamo subsidiado es un préstamo sobre el cual el Gobierno Federal paga intereses mientras se aplaza, en período de gracia y en otros momentos. Por lo tanto, los préstamos subsidiados no acumulan intereses mientras estás en la escuela. Su interés sobre préstamos subsidiados debe ser cero cuando comience a pagar. Sin embargo, querrá pagar el principal de los préstamos subsidiados con altas tasas de interés para evitar un crecimiento futuro.

6. En sexto lugar, liquide los préstamos no subsidiados con tasas de interés bajas.

Nuevamente, un préstamo no subsidiado significa que los intereses se acumulan desde el momento del desembolso. Sin embargo, si la tasa de interés es muy baja, no tendrá mucha capitalización cuando esté en proceso de reembolso. Por esta razón, pague préstamos no subsidiados y con intereses bajos después de préstamos subsidiados con intereses altos. (Nota: una excepción a esta regla sería si sus préstamos sin subsidio, con bajo interés, han estado en aplazamiento durante tanto tiempo que la capitalización es alta. En este caso, usted querrá pagar los préstamos sin subsidio y con bajo interés antes a los préstamos subvencionados de alto interés).

7. Finalmente, liquide los préstamos subvencionados con tasas de interés bajas.

Los préstamos subsidiados con tasas de interés bajas son los mejores tipos de préstamos para estudiantes. Desea destinar dinero adicional a estos últimos porque el gobierno habrá pagado los intereses mientras estaba en la escuela, y el interés que se acumule durante el pago será el más bajo de todos sus préstamos.

ALGUNOS CONSEJOS PARA PAGAR ANTICIPADOS LOS PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES

Independientemente de los préstamos en los que elija invertir más dinero, recuerde poner la cantidad adicional en el principal de los préstamos, no en los intereses. Cada prestamista varía en cuanto a cómo puede pagar más del mínimo.

Para asegurarse de que está pagando el principal, comuníquese con su prestamista para averiguar cómo acepta los pagos del principal. Por ejemplo, un prestamista puede requerir que se realicen pagos adicionales por teléfono, o puede requerir una carta que indique que se paga el pago mensual y que el dinero adicional debe destinarse al capital. Sallie Mae solo requiere que ingrese el monto adicional en la casilla “monto de pago” en línea. Entonces, depende de su prestamista.

Asegúrese de averiguarlo porque no desea invertir dinero extra en los intereses. Al poner dinero adicional sobre el capital, reduce la cantidad de intereses futuros.

En resumen, usaré mis préstamos como ejemplo. Me comprometí con el plan de pago estándar (con un plan para cancelar mis préstamos en 10 años) y comencé a poner dinero adicional en mis préstamos privados (ambos de los cuales mi madre era avalista y tenían tasas de interés variables).

Después de liquidar mis préstamos privados, puse dinero extra en un préstamo sin subsidio de alto interés (que había acumulado miles de dólares en intereses durante toda la facultad de derecho). Una vez que se hayan pagado en su totalidad, destinaré dinero adicional a mis préstamos con tasas de interés fijas más bajas, las cuales están subsidiadas.

¡NO TE RINDAS!

Con suerte, estará en condiciones de liquidar sus préstamos estudiantiles antes de tiempo. Sin embargo, si tiene que elegir qué deuda pagar porque no puede pagar todos sus pagos mínimos, pague primero sus préstamos estudiantiles (sobre la tarjeta de crédito y la deuda médica).

La deuda por préstamos estudiantiles es posiblemente el tipo de deuda más peligrosa porque, por lo general, no se puede cancelar en caso de quiebra. Esto significa que si se declara en bancarrota, la deuda de su tarjeta de crédito y la deuda médica se cancelarán, pero la deuda de su préstamo estudiantil no (es decir, después de la quiebra, todavía debe su deuda de préstamo estudiantil).

La deuda por préstamos estudiantiles no debería desanimarlo. Tu pasado es tu pasado. Es una oportunidad para aprender a superar las deudas y enfrentar los desafíos de hoy. Tomé la deuda de mi préstamo estudiantil como una experiencia de aprendizaje sobre cómo deshacerse de las deudas rápidamente y generar riqueza (algo de lo que no sabía nada antes de graduarme de la facultad de derecho).

Ahora, no puedo tener suficiente planificación financiera; Incluso comencé a escribir un blog sobre eso. Vivir intencionalmente, creer en mí mismo y adaptarme a los tiempos cambiantes es lo que significa el éxito para mí. No hay excusas.