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Retiro de una cuenta IRA tradicional: Reglas de 2020; Regulaciones

Retiro de una cuenta IRA tradicional: Reglas de 2020; Regulaciones
13 enero, 2021
Category: Cuenta Bancaria

Las cuentas individuales de jubilación (IRA) pueden ayudarlo a aumentar sus ahorros para la jubilación. Las cuentas IRA tradicionales vienen con su propio conjunto de reglas, y es importante comprender los detalles antes de abrir y financiar una.

Analicemos las reglas tradicionales de IRA.

Cómo abrir y financiar una IRA tradicional

Cualquier persona mayor de 18 años que tenga ingresos devengados puede abrir una IRA tradicional . El trabajo a tiempo parcial o completo es suficiente, siempre que pueda demostrar cómo ganó ese dinero.

Para 2019 y 2020, el máximo que una persona puede contribuir a una IRA tradicional es de $ 6,000 . Esto es superior a 2018 cuando el límite era de $ 5,500. El IRS aumenta el límite cada pocos años para que las cuentas se mantengan al día con la inflación.

Si tiene una cuenta Roth y una IRA tradicional, puede depositar solo $ 6,000 en total en ambas cuentas. Puede poner $ 4,000 en su cuenta tradicional y $ 2,000 en su Roth, pero no $ 6,000 en cada cuenta. Esta es la manera que tiene el gobierno de evitar que las personas impidan que una gran parte de sus ingresos esté en una cuenta con ventajas fiscales.

Las contribuciones a su IRA tradicional son deducibles de impuestos en el año en que las realiza. Paga impuestos cuando retira el dinero durante la jubilación. Esto los hace atractivos para las personas que se encuentran en tramos de impuestos sobre la renta altos durante sus años laborales. Pueden evitar pagar impuestos cuando tienen una tasa impositiva alta y pagar impuestos más tarde, cuando su tasa impositiva baja. Por tanto, las contribuciones pueden crecer con impuestos diferidos. Para planificar mejor su jubilación, le recomendamos que utilice estas herramientas gratuitas:

Reglas tradicionales de retiro de cuentas IRA

Puede comenzar a sacar dinero de su cuenta IRA sin multas a los 59 años. Pero no es necesario que comience a esa edad; puede optar por dejar que la cuenta permanezca y crecer durante otros 11 años si lo desea. El IRS requiere que comience a recibir las distribuciones mínimas requeridas cuando cumpla 70 años y medio. Dado que la cuenta tiene impuestos diferidos, el gobierno necesita que realice retiros en algún momento para recaudar impuestos.

Tan pronto como comience a realizar retiros, pagará impuestos sobre la renta sobre el dinero.

Multas, tarifas e impuestos sobre retiros de cuentas IRA

¿Qué sucede si desea retirar dinero de una cuenta IRA tradicional antes de los 59 años? Puede hacerlo, pero pagará una multa bastante alta.

Cualquier retiro anticipado de una cuenta IRA está sujeto a una multa del 10%. También se gravará como ingreso a la tasa de impuesto sobre la renta actual. Esto puede reducir significativamente lo que realmente recibe del retiro. ¿Por qué el gobierno impone esta sanción a su propio dinero? No quiere que saque dinero de sus cuentas de jubilación anticipadamente, ya que eso puede ponerlo en una posición menos estable cuando llegue a la edad de jubilación. Si es menos estable, es posible que necesite apoyo del gobierno.

Excepciones a las multas por retiros anticipados de IRA

Hay una excepción a cada regla, y también lo es para sus reglas tradicionales de retiro anticipado de IRA. Hay algunas situaciones en las que puede evitar sanciones por retiro anticipado.

1. Gastos de educación superior calificados

Se le permite usar dinero IRA tradicional (tanto sus contribuciones como el crecimiento del mercado) para pagar los gastos de educación superior. Esto se aplica a los gastos de educación para usted y las personas de su familia, como sus hijos, cónyuge e incluso sus nietos. El IRS no pone un límite a la cantidad de dinero que puede sacar de su IRA para esto.

El dinero se puede utilizar para todo, desde matrícula hasta suministros. Incluso puede usar el dinero para pagar el alojamiento y la comida, pero no para un estudiante de menos de medio tiempo. Entonces, si solo toma una clase por semestre, no puede usar el dinero de la IRA para pagar el alojamiento y la comida. Pero si el estudiante es más de al menos medio tiempo, puede usar el dinero de la IRA para pagar alojamiento y comida.

2. Comprar su primera casa

Puede retirar hasta $ 10,000 de su IRA tradicional para invertir en la compra de su primera vivienda (aquí está nuestra guía para compradores de vivienda por primera vez). El IRS define a un propietario por primera vez como alguien que no ha tenido una residencia principal en los últimos dos años. Además, si está casado, su cónyuge puede retirar $ 10,000 adicionales para la casa bajo esta misma regla, duplicando lo que puede retirar antes.

El gran problema aquí es que el retiro debe usarse dentro de los 120 días posteriores a la transacción. El gobierno quiere asegurarse de que realmente lo use para la casa y no solo para rellenar su cuenta bancaria. Lea más sobre esto aquí.

3. Muerte o discapacidad permanente completa

Si queda totalmente discapacitado, puede retirar dinero de su IRA sin penalización. Del mismo modo, si muere, su beneficiario o patrimonio podrá retirar el dinero de su IRA tradicional sin ninguna penalización. El IRS describe algunos detalles sobre lo que significa “discapacidad completa”: Debe ser incapaz de ganar dinero por sí mismo y un médico debe certificar que su discapacidad es a largo plazo.

4. Distribuciones de reservistas calificados (excepciones militares)

Los miembros militares llamados al servicio activo por más de 179 días obtienen un retiro sin penalización. Debe realizarse durante el período de servicio activo. No puede tomarlo antes de que lo llamen y no puede tomarlo una vez que finalice su servicio activo. Esto podría ser útil para un militar casado que desea enviar dinero a su familia en casa mientras está en servicio.

5. Gastos médicos y primas del seguro médico

Puede retirar dinero antes de tiempo para ciertos costos y situaciones médicas. Puede retirar dinero para pagar:

  • Gastos médicos no reembolsados ​​que superen el 10% (7.5% si tiene 60 años o más) de su ingreso bruto ajustado (AGI)
  • primas de seguro médico para usted, su cónyuge e hijos mientras esté desempleado

Cuando se trata de utilizar el dinero para las primas del seguro médico, debe realizar el retiro a más tardar 60 días después de conseguir un nuevo trabajo.

6. Pagos sustancialmente iguales

Puede evitar la multa del 10% si comienza a retirar dinero en un retiro anual durante el resto de su esperanza de vida. Es decir, si realiza un retiro anticipado, debe retirar la misma cantidad cada año subsiguiente de su vida.

Puede modificar su calendario de pagos después de cinco años de retiros o cuando cumpla 59 años, lo que ocurra más tarde.

Si se pregunta cómo calcular su esperanza de vida, el IRS proporciona algunas hojas de trabajo para que las utilicen tanto las personas solteras como las casadas.

Conclusión

Las cuentas IRA tradicionales pueden ser una excelente manera de ahorrar e invertir su dinero durante sus años dorados. Sin embargo, asegúrese de seguir las reglas asociadas con estas cuentas para aprovechar al máximo sus ahorros.