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Usted Don; t; Omitir; Un pago de hipoteca cuando refinancia

Usted Don; t; Omitir; Un pago de hipoteca cuando refinancia
13 enero, 2021

Tasas hipotecarias maduras para refinanciamiento

Las tasas de interés hipotecarias son ultrabajas y es posible que nunca haya un mejor momento para refinanciar.

Las tasas hipotecarias de hoy están bajas, lo que aumenta la asequibilidad de la vivienda en aproximadamente un diez por ciento en comparación con el comienzo de 2014.

Las casas que ha estado buscando ahora son menos costosas de financiar.

Para los propietarios actuales, la caída de las tasas crea nuevas oportunidades para refinanciar. No solo es más fácil calificar para un refinanciamiento este año, los ahorros que reclaman los propietarios de viviendas a menudo son cientos de dólares por mes y miles de dólares por año.

¿Qué es una refinanciación hipotecaria?

Un refinanciamiento hipotecario es el proceso de reemplazar su hipoteca actual por una nueva. Los pasos son sencillos y pueden ser manejados por cualquier banco o corredor autorizado, su prestamista hipotecario actual o de otro tipo.

Hay tres tipos diferentes de préstamos de refinanciamiento.

Los préstamos de refinanciamiento a tasa y plazo son los más comunes de los tipos de refinanciamiento. En un refinanciamiento a tasa y plazo, el propietario reduce su tasa de interés, acorta el plazo de su préstamo o combina ambos.

Los refinanciamientos con retiro de efectivo son el segundo tipo de refinanciamiento más común.

Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, el propietario puede convertir el valor acumulado de la vivienda en efectivo. El “efectivo” de un refinanciamiento con retiro de efectivo se entrega al propietario al momento del cierre y se puede usar para ahorros, consolidación de deudas, mejoras para el hogar o cualquier otra cosa.

El tercer tipo de refinanciamiento es el refinanciamiento en efectivo.

En una transacción de refinanciamiento con entrada en efectivo, el propietario trae efectivo al cierre para reducir la cantidad total adeuda. Generalmente, un refinanciamiento en efectivo se utiliza para reducir el préstamo a valor (LTV), lo que puede ayudar al propietario a obtener acceso a tasas de interés hipotecarias más bajas.

Los refinanciamientos en efectivo también se pueden utilizar para eliminar el seguro hipotecario privado (PMI) de un préstamo.

¿Qué documentos se requieren para refinanciar?

Cuando refinancia su hipoteca, está reemplazando su préstamo hipotecario existente por uno nuevo. Debido a que el préstamo es “nuevo”, los bancos realizan muchas de las mismas verificaciones que hicieron en el momento de la compra.

Hay varias excepciones notables a esta regla, por ejemplo, FHA Streamline Refinance y VA Streamline Refinance no requerían una verificación de empleo ni de ingresos, pero para la mayoría de los préstamos nuevos, se requiere una actualización de sus verificaciones.

Las aprobaciones de refinanciamiento hipotecario se basan en tres “ingredientes” básicos, que se conocen como las 3 C de la suscripción. Son capacidad, crédito y garantía.

  • Capacidad: ¿Tiene el prestatario los medios y recursos para pagar sus deudas, especialmente la nueva deuda hipotecaria?
  • Crédito: ¿Tiene el prestatario un buen historial de reembolsos o historial crediticio?
  • Garantía: ¿Cuál es el valor y el tipo de propiedad que se financia?

La buena noticia es que la documentación para un préstamo de refinanciamiento suele ser menor en comparación con un préstamo de compra comparable. Los prestatarios deben esperar proporcionar prueba de ingresos, documentación de activos, evidencia de ciudadanía o estado de residencia.

Sin embargo, en general, el papeleo total requerido es menor.

“¡AYUDA! ¡El saldo de mi hipoteca es mayor que el monto adeudado! “

Como parte del refinanciamiento de la hipoteca, su futuro prestamista solicitará un “pago de hipoteca” de su actual. El “pago de la hipoteca” es la cantidad requerida para pagar su préstamo en su totalidad y para cumplir con los términos de su préstamo hipotecario actual.

Ya sea que esté refinanciando con su prestamista hipotecario actual o con uno nuevo, se requiere el pago; y el pago de la hipoteca se encuentran entre los componentes más incomprendidos de un refinanciamiento.

Es común que los prestatarios confundan el saldo actual de su hipoteca, como se muestra en un estado de cuenta reciente, con el pago de su préstamo hipotecario.

Estas son dos figuras diferentes. El monto del pago de la hipoteca casi siempre será un monto mayor que el saldo que figura en un estado de cuenta mensual. Esto se debe a que el estado de cuenta muestra su saldo en algún momento y el pago refleja la cantidad conocida más los intereses .

Recuerde: todos los días que solicita un préstamo bancario, se le cobran intereses. Si hoy es el día 15 del mes, entonces, el pago de su hipoteca incluiría 15 días de intereses hipotecarios que se han acumulado desde que se publicó por última vez su estado de cuenta.

Además, el monto de la liquidación de su hipoteca puede incluir otros cargos incurridos pero aún no pagados, como deficiencias en la cuenta de depósito en garantía y costos de procesamiento cobrados por su prestamista.

Los elementos que se encuentran con mayor frecuencia en un estado de cuenta de pago de hipoteca son:

  1. Saldo principal del préstamo existente que se está cancelando
  2. Intereses a pagar hasta la fecha de liquidación
  3. Cargos por dietas / intereses diarios por el resto del mes
  4. Cargo por estado de cuenta de pago
  5. Cualquier escasez / excedente de depósito en garantía

La responsabilidad de solicitar el pago de una hipoteca recae en su futuro prestamista hipotecario. Puede solicitar una copia de la carta de liquidación para revisarla en busca de errores; o para estar mejor preparado para su cierre.

Por qué no “omite un pago” en realidad

Hay dos verdades fundamentales con un préstamo de refinanciamiento:

  1. El pago de su hipoteca incluirá “días adicionales” de intereses hipotecarios
  2. Los pagos de su nueva hipoteca no comenzarán hasta que haya acumulado un mes de intereses

Ponga estos dos elementos juntos y puede parecer que se está “saltando” pagos cuando refinancia. Tenga la seguridad de que no se está saltando nada : paga intereses al banco por cada día que pide prestado contra su casa.

Así es como funciona.

Suponga que su préstamo de refinanciamiento se cierra el 15 de julio. Ya habrá realizado el pago de la hipoteca de junio y los 15 días de interés de julio se agregarán a su liquidación. Luego, al cierre, su nuevo prestamista cobrará los cargos por intereses diarios restantes del mes.

En el momento del cierre, entonces, su pago de julio se habrá realizado en su totalidad.

Ahora, no hará un pago de hipoteca el 1 de agosto porque ese interés, que generalmente se cobra atrasado, ya se cobró en el momento del cierre.

Sus pagos hipotecarios “normales” se reanudan el 1 de septiembre.

No se omitieron meses ni días , incluso. Pagabas intereses hipotecarios por cada día que pedías prestado para vivir en la casa, que eran todos.

¿Cuáles son las tasas hipotecarias de hoy?

Las tasas hipotecarias de hoy son bajas. Es un momento excelente para considerar un refinanciamiento a tasas y pagos más bajos. Las tasas bajas han definido el mercado de este año, pero no hay ninguna promesa de que las tasas permanezcan bajas para siempre.

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